Обязательное автострахование проходит фазу перемен. Реформу ждали несколько лет. В основе реформы лежит индивидуальный подход — страховые компании при установлении стоимости услуги могут учитывать все: расцветку автомобиля и даже уровень сданного экзамена.

В том случае, если водитель склонен к нарушению правил дорожного движения, его полис будет стоить дороже.

Изменения к документам и нормативным актам Президент России уже подписал. Через 90 дней они вступят в законную силу. Теперь стоимость ОСАГО будет рассчитываться страховыми компаниями самостоятельно, принимая во внимание штрафы и правонарушения водителей. С этой целью страховщикам предоставили возможность знакомиться с базами данных ГИБДД.

Стоимость полиса в индивидуальном формате разрабатывалась на протяжении года. Поэтому учёт правонарушений водителей и игнорирование ними правил дорожного движения введены при формировании цены страховки на основании общего одобренного проекта. Далее может последовать применение процедуры телематического слежения за движением водителя и его привычками на дороге, а затем учет этого в цене страховки для всех водителей. При этом полномочия страховых компаний в формировании тарифов значительно расширены.

Правонарушители будут платить больше

Нарушений правил дорожного движения, которые однозначно увеличивают стоимость страховки, несколько и они наиболее серьезные, такие как: пьяный водитель, отказ от медицинского освидетельствования на предмет опьянения, попытка скрыться с места аварии. Эти факторы страховые компании могут принимать во внимание при формировании тарифов ОСАГО на протяжении одного года по истечении действия санкции. Повысят стоимость полиса: езда на запрещающий свет светофора, движение по встречной полосе, движение со скоростью, превышающей разрешенную на 60 км/ч. В то же время такие факты принимаются во внимание только в том случае, если они были официально оформлены протоколом сотрудниками дорожные службы.

Необходимым условием является требование, чтобы эти нарушения не оказывали влияние на наступление страхового случая и снижение коэффициента бонус-малус.

Если в документ страхового полиса вписаны несколько человек и из них один является нарушителем, то стоимость страховки рассчитывается по максимуму для того водителя, который много нарушает. Если  водитель аккуратен и соблюдает правила, но вписан в полис с нарушителем, то его показатели не учитываются.

Вся структура реформы выстраивалась таким образом, чтобы безаварийные и аккуратные водители платили меньше, а неаккуратные и аварийные — больше. По задумке, все изменения должны происходить внутри общей массы сборов, которая в среднем останется на том же уровне.

Изменение стоимости для других участников дорожного движения

Многие страховые компании в настоящее время говорят о том, что полисы ОСАГО являются для них убыточными. Так, РСА  обнародовал данные за первые три месяца 2020 года, согласно которым, стоимость страховки стала меньше при сопоставлении с данными за это же время в прошлом году на 0,2%. При этом средняя цена не изменилась и составляет 5408 руб. Размер средней выплаты увеличился на 4,7%. Изменения в законодательстве дадут возможность страховщикам устанавливать расценки на более выгодных для компании условиях.

Факторы, определяющие стоимость полиса

 Изменения в законодательстве дают возможность учитывать и другие факты или качества, которые в перспективе могут оказывать влияние как на сам факт наступления страхового случая, так и на размер причиненного ущерба. Полномочия по запрету страховым компаниям принимать во внимание какие-либо обстоятельства и качества водителя предоставлены исключительно Банку России. Банк России имеет право установить нормативным образом ограничения, которыми будут определены запрещённые риски для учета при определении страхового тарифа. Например, речь может идти о национальности водителя, его религии, политических убеждениях и тому подобное. Это субъективная оценка личности водителя.

Например, некоторые из страховщиков учитывают семейное положение водителя, в том числе наличие детей при страховании КАСКО. Это связано с тем, что были проведены исследования, которые показали, что родители более аккуратны и ответственны на дороге при вождении. Имеет также значение выбор цветовой гаммы авто. Так, те кто предпочитает яркие цвета, например, красный, склонны к нарушениям и агрессии, том числе во время движения. Учитывая эти факторы, страховщики увеличивают или уменьшают размер выплаты по автострахованию. Каждая компания имеет собственный большой опыт взаимоотношений с водителями и устанавливает связь личности водителя с количеством ДТП и степенью причиненного ущерба. Такие наработки позволяют компаниям применять индивидуальные критерии при подписании страхового полиса.

Это свидетельствует о том, что страховые компании могут подписывать договора с учетом не только общепринятых индивидуальных факторов и исследований, но и на основании собственной практики, полученной за годы. В настоящее время законодательство таково, что страховщики обязаны на определённой территории устанавливать одну базовую ставку для всех потребителей. Индивидуальный подход даст возможность страховым компаниям дифференцировать страхователей: те, кто более агрессивны на дороге и склоны к совершению правонарушений, будут платить больше; те же, кто будет ездить аккуратно и ответственно, смогут приобрести страховку по более низкой стоимости. Такой принцип стимулирует водителей к аккуратному вождению и соблюдению правил дорожного движения.

Наличие диагностической карты

В законодательство внесены изменения, согласно которым до 30.09 2020 года при заключении договора ОСАГО не требуется диагностическая карта. Поправку внесли по причине проблем, связанных с появлением пандемии коронавируса. Из-за этого на многих предприятиях приостановлена деятельность, техосмотры временно не проводятся и водители объективно не могут получить диагностическую карту. Когда режим самоизоляции в соответствующем регионе будет отменён, водителю дается 30 дней на то, чтобы пройти техосмотр и получить диагностическую карту. Её нужно отправить страховщику. Это положение не действует в отношении тех, кто приобрёл новый автомобиль.

В том случае, если собственник машины проигнорирует указанное положение, страховая компания получает право при дорожном происшествии подать автолюбителю регрессный иск о возмещении выплаченных сумм. Поэтому водителям, которые подписали страховку ОСАГО, не следует затягивать с предоставлением диагностической карты, чтобы не понести дополнительные затраты. Изменения частично уже действуют, а оставшиеся вступят в силу через 90 календарных дней.

К оценкам вождения

Когда начнет действовать вторая волна поправок, страховщики и законодатели начнут готовить третью часть изменений законодательства об ОСАГО. Суть поправок сводится к тому, что используется система телематики, ее показатели принимаются в расчет при установлении стоимости полиса. Такие системы позволяют следить за манерой вождения автолюбителя с применением специальных приборов. Анализ данных на основании показаний системы дает возможность не только сделать выводы о манере вождения человека, но и спрогнозировать вероятность создания ним аварийной ситуации на дороге. Из этого и выводится размер тарифа. Часть европейских государств отдает приоритет телематическим данным во время судебного разбирательства о ДТП. Вероятно, в законодательство о страховании ОСАГО будут внесены и другие изменения, целью которых является индивидуализация тарифов на полис для конкретного водителя.

Цель применения телематических систем —  возможность наиболее точно оценить склонность автомобилиста к риску. В комплект системы входит небольшой прибор, монтируемый в авто (в OBD или аккумулятор), и сервера для анализа полученной информации.

 Специальная программа способна с высокой степенью точности провести оценку манеры вождения человека, его склонность к риску на дороге, возможность стать участником аварии. Программа с большой вероятностью устанавливает факт наличия ДТП, виновника происшествия, последовательность действий, силу и количество ударов при столкновении,  степень причинения вреда человеку и имуществу. Степень рискованности поведения конкретного водителя проводится с помощью выставления скринингового бала, аналогично оценке за вождение. Именно это определяет размер тарифа за страховку. Чем выше оценка, тем более аккуратно и безопасно ездит водитель и ниже перспектива создания им аварийной ситуации.